Cómo cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento de un familiar
Cuando un familiar fallece, el dolor y la conmoción inicial suelen dar paso a una larga lista de gestiones burocráticas. Entre ellas, hay una que suele generar muchas dudas y que a menudo se pasa por alto: ¿qué ocurre con la póliza familiar si la persona que fallece es quien la contrataba y pagaba? En el sector asegurador, esta figura se conoce como el «tomador» del seguro. Hay que cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento.
Si el resto de la familia (los asegurados) quiere mantener las garantías de su póliza, es fundamental realizar un trámite administrativo sencillo pero crucial: cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento. En este artículo te explicamos de forma práctica cómo hacerlo, qué implicaciones tiene y qué documentación vas a necesitar para evitar que la póliza quede desprotegida.
Diferencia entre tomador y asegurado en una póliza de decesos
Para entender la importancia de este trámite, primero debemos distinguir claramente dos figuras que en los seguros de decesos familiares suelen mezclarse, pero que tienen roles legales muy distintos. Es muy importante conocer estas figuras legales:
- El tomador: Es la persona que contrata la póliza con la compañía, firma el contrato y asume la obligación de pagar las primas (los recibos).
- El asegurado o asegurados: Son las personas que están cubiertas por las garantías del seguro. En una póliza familiar, el tomador suele estar asegurado, pero también pueden estarlo su cónyuge, sus hijos o sus padres.
Cuando el tomador fallece, el seguro de decesos cubre su servicio funerario de forma normal según lo estipulado. Sin embargo, el contrato de seguro no desaparece si hay otros asegurados con vida en la póliza. El problema reside en que el contrato se queda «sin cabeza», es decir, sin una persona física que se haga cargo de las obligaciones del contrato y de los pagos futuros.
Pasos para cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento
Realizar este cambio no es un proceso complicado, pero requiere seguir unos pasos ordenados para que la compañía de seguros procese la modificación de forma correcta y sin poner en riesgo los derechos acumulados en la póliza.
Notificar el fallecimiento a la compañía aseguradora
El primer paso es comunicar oficialmente el óbito. Aunque la compañía ya lo sabrá porque habrá gestionado el servicio funerario del tomador, es necesario ponerse en contacto con el departamento de administración o con tu agente o agencia de seguros para iniciar formalmente el trámite de modificación del contrato.
Designar al nuevo tomador del seguro
Los asegurados que permanecen en la póliza deben ponerse de acuerdo sobre quién de ellos asumirá la titularidad del seguro. Habitualmente suele ser el cónyuge viudo o uno de los hijos mayores de edad. El nuevo tomador debe firmar la aceptación y, a partir de ese momento, asumirá todos los derechos y obligaciones del contrato.
Actualizar la domiciliación bancaria
Este es un punto muy crítico. Tras el fallecimiento, las cuentas bancarias del difunto suelen bloquearse por imperativo legal hasta que se resuelve la herencia. Si los recibos del seguro se cargaban en la cuenta del tomador fallecido, los siguientes pagos serán devueltos. Por tanto, es urgente facilitar un nuevo número de cuenta bancaria (IBAN) de la que sea titular el nuevo tomador.
Firmar el suplemento de póliza
La aseguradora redactará un documento llamado «suplemento de póliza» o apéndice. En este documento se reflejará que se procede a cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento, identificando al nuevo titular con sus datos personales. Una vez firmado por el nuevo tomador, el cambio tendrá plena validez legal.
Documentación necesaria para tramitar el cambio
Aunque los requisitos exactos pueden variar ligeramente según cada aseguradora en España, por regla general te solicitarán los siguientes documentos para formalizar la gestión:
- Certificado de defunción: El documento oficial expedido por el Registro Civil que acredita el fallecimiento del anterior tomador.
- DNI del nuevo tomador: Copia por ambas caras para verificar su identidad y su mayoría de edad.
- Datos de contacto actualizados: Teléfono, correo electrónico y dirección postal del nuevo titular de la póliza.
- Mandato SEPA firmado: El documento de autorización firmado por el titular de la nueva cuenta para poder domiciliar los recibos bancarios.
¿Qué riesgos corres si no realizas este cambio?
Retrasar o ignorar esta gestión puede acarrear serios problemas para la protección de tu familia. El riesgo más inmediato es el impago de las primas. Al bloquearse la cuenta bancaria del fallecido, el siguiente recibo que emita la compañía será devuelto de inmediato.
Si se acumulan recibos impagados, la Ley de Contrato de Seguro permite a las compañías suspender las coberturas e incluso rescindir la póliza de forma unilateral transcurridos los plazos legales establecidos. Si esto ocurre, todos los asegurados restantes perderán el seguro y, lo que es peor, la antigüedad acumulada. Esto les obligaría a contratar una póliza nueva desde cero, aplicando tarifas basadas en la edad actual, que siempre serán más costosas.
Preguntas frecuentes sobre el cambio de tomador tras un deceso
¿Se mantiene la antigüedad de los asegurados al cambiar de tomador?
Sí, por supuesto. El cambio de tomador es una modificación administrativa de la titularidad del contrato y la forma de pago, pero no altera los derechos acumulados, las carencias ya superadas ni la antigüedad que tuviera cada uno de los asegurados restantes en la póliza.
¿Puede el nuevo tomador dar de baja a asegurados o cambiar las coberturas?
Sí. Una vez que el cambio de tomador se hace efectivo, el nuevo tomador adquiere pleno poder de decisión sobre el contrato. Esto significa que puede solicitar la baja de asegurados, incluir a nuevos miembros de la familia, cambiar el capital asegurado del servicio o contratar coberturas opcionales adicionales si lo desea.
¿Tiene algún coste realizar esta gestión?
No. Las compañías de seguros no cobran ninguna tasa, penalización ni comisión por cambiar el tomador del seguro de decesos por fallecimiento. Se trata de un trámite administrativo totalmente gratuito para la familia.
Resumiendo
Aunque tras la pérdida de un ser querido realizar trámites burocráticos es lo último que apetece, gestionar el cambio de titularidad de la póliza familiar es un paso esencial para garantizar la tranquilidad de los que quedan. Asegurarse de que el contrato sigue vigente, con un responsable activo y los datos bancarios actualizados, evita la cancelación del seguro y protege el esfuerzo económico familiar de muchos años.
Si te encuentras en esta situación o tienes dudas sobre cómo gestionar tus pólizas familiares tras una pérdida, en todosegurosdedecesos.com estamos a tu entera disposición. Te ayudamos a resolver cualquier duda sobre tus contratos de decesos y te asesoramos de forma personalizada y sin compromiso para que tu familia siga estando protegida con la mayor tranquilidad.
