Errores al contratar un seguro de decesos: cómo detectarlos y proteger a tu familia
Contratar un seguro de decesos es una práctica muy arraigada en España, donde más de la mitad de la población cuenta con esta cobertura. Sin embargo, realizar esta gestión con prisas o sin el asesoramiento adecuado suele derivar en problemas graves cuando llega el momento de utilizar la póliza. Veamos cómo errores al contratar un seguro de decesos.
Para evitar sorpresas desagradables en momentos de alta vulnerabilidad emocional, analizamos los errores al contratar un seguro de decesos más habituales. Aprender a detectarlos a tiempo es el primer paso para blindar tu tranquilidad y la de tus seres queridos.
1. Ocultar datos o mentir en el cuestionario de salud
El cuestionario de salud es un documento contractual vinculante y de máxima importancia. Uno de los mayores errores al contratar un seguro de decesos es omitir patologías previas pensando que la compañía aseguradora no lo investigará.
En España, el Artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador tiene el deber de declarar todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Si se demuestra que hubo dolo o culpa grave tras el fallecimiento, la aseguradora puede negarse legítimamente a prestar el servicio.
Para evitarlo, sé completamente honesto al rellenar el formulario médico. Es preferible asumir una pequeña sobreprima o aceptar una exclusión temporal que dejar a tu familia desprotegida por una declaración inexacta.
2. Caer en la duplicidad de pólizas (el recargo del doble seguro)
Es muy frecuente que una persona mayor tenga un seguro de decesos de toda la vida y, al contratar una hipoteca o un préstamo, la entidad bancaria le obligue a firmar otro. Esto genera una situación de doble seguro de la que la familia raramente es consciente.
Dado que en España no se pueden realizar dos sepelios para una misma persona, una de las pólizas quedará sin utilizarse. Por suerte, la normativa vigente obliga a la aseguradora que no preste el servicio a devolver el capital asegurado a los herederos si se reclama correctamente.
Para evitar pagar de más durante años, te aconsejamos seguir estas pautas:
- Revisa periódicamente los seguros vinculados a tus tarjetas de crédito, cuentas bancarias e hipotecas.
- Si detectas una duplicidad, cancela la póliza más reciente respetando el plazo de preaviso legal de un mes antes de su vencimiento.
- Informa a tus familiares directos sobre qué seguro es el principal para evitar contrataciones redundantes por error.
3. No actualizar el capital de servicio (caer en el infraseguro)
El coste de un sepelio varía de manera drástica según la localidad española donde se realice el servicio. No cuesta lo mismo un entierro o incineración en grandes urbes como Madrid o Barcelona que en un municipio pequeño.
El error radica en contratar un capital de servicio fijo y no revisarlo durante años. Si las tarifas funerarias locales suben debido a la inflación y tu póliza se queda desactualizada, la familia tendrá que abonar la diferencia de su propio bolsillo.
Al contratar, exige siempre que tu póliza incluya una cláusula de revalorización sistemática del capital. Esto garantiza que la suma asegurada se adapte automáticamente al coste de la vida real de tu localidad de residencia.
4. Confundir el traslado nacional con la repatriación internacional
Muchas familias extranjeras residentes en España, o españoles que viajan habitualmente al extranjero, confunden gravemente estas dos coberturas. Asumir que la garantía de «traslado» básico cubre el retorno del cuerpo a su país de origen es un fallo crítico.
La cobertura de traslado nacional solo garantiza el desplazamiento del fallecido entre diferentes provincias españolas. Para trasladar un cuerpo fuera de las fronteras de España, es imprescindible contratar de forma expresa la cobertura de repatriación internacional.
Si viajas con frecuencia o tu deseo es descansar en tu país de origen, revisa con lupa las condiciones particulares de tu contrato y confirma que incluya trámites consulares, aduanas y pasajes para acompañantes.
5. No comunicar a los herederos la existencia de la póliza
De nada sirve pagar religiosamente una póliza de decesos si tus familiares directos desconocen que dispones de ella. En muchas ocasiones, los herederos terminan costeando el sepelio de forma privada por pura desinformación.
Aunque existe el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, este organismo tarda varios días en emitir el certificado oficial tras la defunción. En momentos de urgencia, la familia suele contratar directamente con la funeraria sin esperar esta consulta administrativa.
Evita este problema aplicando estas sencillas medidas preventivas:
- Entrega una copia de la póliza o una tarjeta de asegurado a tus hijos o familiares de confianza.
- Guarda los documentos del seguro en un lugar visible y de fácil acceso dentro de la vivienda.
- Facilita el número de asistencia 24 horas de la compañía, ya que es la única vía para activar el servicio de inmediato.
Preguntas frecuentes sobre errores al contratar seguros de decesos
¿Qué ocurre si el capital contratado supera el coste real del sepelio?
Por ley en España, si tras realizar el sepelio sobra dinero del capital asegurado, la compañía de seguros está obligada a devolver el capital sobrante de forma íntegra a los herederos designados.
¿La aseguradora puede rescindir mi contrato si cumplo muchos años o enfermo gravemente?
No, siempre que la póliza sea de carácter vitalicio, que es lo habitual en los seguros de decesos en España. La compañía no puede anular el contrato de forma unilateral por motivos de edad o por un empeoramiento del estado de salud del asegurado.
¿Puedo cambiar de compañía si detecto que mi seguro actual es muy caro?
Sí, puedes realizar el cambio notificándolo por escrito a tu actual compañía con un mínimo de un mes de antelación respecto a la fecha de vencimiento anual. Es importante contrastar si la nueva entidad te respeta la antigüedad o te aplica nuevos periodos de carencia.
Conclusión
Evitar los errores al contratar un seguro de decesos es clave para garantizar que este producto cumpla con su función principal: aportar tranquilidad y evitar cargas financieras a la familia. Ser transparente con el estado de salud, vigilar las duplicidades bancarias y mantener informados a tus allegados evitará tensiones innecesarias en el futuro.
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