¿Por qué pagar más por lo mismo en tu seguro de decesos? La verdad al cambiar de seguro de decesos sobre el servicio y el mito de la antigüedad
A la hora de contratar o revisar un seguro de decesos, existe una pregunta tan sencilla como reveladora que muy pocas personas se hacen: ¿por qué pagar una cuota más alta si el servicio final que vas a recibir va a ser exactamente el mismo? Cambiar de seguro de decesos te hace ahorrar sin perder nada.
Además, se mantuvo la creencia de que contratar el seguro con la compañía de toda la vida garantiza mejor atención o trato preferente. La realidad técnica y práctica del sector funerario en España es muy diferente y conviene conocerla al detalle para no regalar el dinero año tras año.
1. La realidad del servicio funerario: Los proveedores y las instalaciones son los mismos
Existe la idea equivocada de que cada compañía de seguros dispone de sus propios tanatorios, sus propios coches fúnebres o sus propios cementerios. Esto no es así.
Cuando ocurre un fallecimiento, la asistencia la presta la empresa fúnebre local o regional contratada para prestar el servicio en esa zona geográfica. Independientemente de la marca o el logotipo que aparezca en la póliza aseguradora, los elementos materiales y humanos del servicio son idénticos:
- La empresa fúnebre: Es la misma funeraria local la que acude a realizar la recogida.
- La preparación del cuerpo y el acondicionamiento: Lo realiza el mismo equipo profesional con los mismos estándares de calidad y normativa sanitaria.
- El tanatorio y las salas de velatorio: La familia acude al mismo tanatorio de la localidad o municipio, ocupando las mismas instalaciones.
- El cementerio o crematorio: Las instalaciones del crematorio y el personal asignado son exactamente los mismos para cualquier asegurado.
- La reserva de nichos o sepulturas: Las plazas de cementerio (ya sean nichos o sepulturas) no están reservadas a nombre de una aseguradora concreta. Los ayuntamientos y patronatos gestionan las asignaciones para las compañías de seguros en bloque bajo los mismos criterios de disponibilidad.
El féretro, las flores, el traslado y la gestión documental los ejecuta la misma estructura profesional sobre el terreno. La diferencia de precio entre una compañía u otra no cambia el tanatorio al que va a acudir tu familia.
2. La verdadera clave: El Capital Contratado y la Tasa
Si el servicio, el tanatorio y la atención fúnebre son exactamente los mismos, ¿dónde está la diferencia de precio entre una compañía y otra? La respuesta técnica se reduce a dos factores: el capital garantizado y la tasa aplicada por la aseguradora.
- El Capital Contratado: Es la cantidad económica fijada en la póliza destinada a sufragar la totalidad de los costes del sepelio. Este capital se calcula en función de las tarifas vigentes del servicio fúnebre en la localidad de residencia.
- La Tasa o Tarifa: Es el precio que cobra la aseguradora por cada mil euros de capital garantizado.
Muchas pólizas antiguas o comercializadas por grandes estructuras mantienen tasas muy elevadas, lo que encarece de forma notable el recibo mensual o anual. En cambio, con una póliza con un capital amplio y una tasa más competitiva, se garantiza la cobertura del 100% del servicio fúnebre reduciendo drásticamente el coste para la familia.
En resumen: Si un servicio fúnebre completo en tu localidad cuesta 4.000 € y tu póliza garantiza un capital de 4.500 €, el servicio está cubierto al 100% con independencia de que pagues 15 € o 35 € al mes por la póliza. Pagar más no añade un servicio extra; simplemente significa que estás pagando una tasa más cara.
3. Desmontando el gran mito: «Si cambio de compañía pierdo la antigüedad»
El principal freno que impide a miles de familias ahorrar en su seguro de decesos es el miedo a perder la llamada «antigüedad». Se trata de un mito popular sin base técnica ni jurídica.
En el seguro de decesos la antigüedad no acumula dinero ni genera un fondo de ahorro a tu favor. El seguro de decesos es una póliza de prestación de servicios: pagas una prima para estar cubierto durante el año en curso.
Cuando realizas un cambio de compañía de forma correcta mediante el procedimiento adecuado:
- Derechos garantizados al 100% desde el primer día: La nueva póliza al cambiar de seguro de decesos entra en vigor sin periodos de carencia para fallecimiento por cualquier causa, manteniendo la cobertura completa desde la fecha de alta.
- Mantenimiento de garantías: Todas las coberturas complementarias (traslado nacional e internacional, asistencia en viaje, gestoría y tramitación de documentos) se mantienen intactas.
- Liberación del sobreprecio: Eliminas los incrementos desproporcionados de prima acumulados durante años en tu anterior compañía.
4. Comparativa directa: Lo que pagas frente a lo que recibes
| Concepto en el Sepelio | Compañía A (de Cuota elevada) | Tu Seguro en SegurosAgencia (Cuota ajustada) |
| Tanatorio y Sala Velatorio | Tanatorio municipal / local | Mismo tanatorio municipal / local |
| Acondicionamiento y Féretro | Incluido según capital | Mismo servicio y calidad según capital |
| Incineración o Cementerio | Instalaciones locales | Mismas instalaciones locales |
| Trámites de Gestoría y Certificados | Incluido | Incluido |
| Traslado Nacional e Internacional | Incluido | Incluido |
| Importe de la cuota | Más alta | Más económica |
Este es un cuadro comparativo realizado con las 3 Compañías que copan el mercado de seguros de decesos con medias de prima más altas.
5. Pasos para cambiar de compañía y empezar a pagar menos
Cambiar tu seguro de decesos para pagar un precio justo por el mismo servicio es un proceso sencillo que se gestiona en tres pasos:
- Estudio comparativo sin compromiso: Analizamos tu póliza actual (capital asegurado, tipo de prima y recibo) para comprobar el ahorro real disponible.
- Alta de la nueva póliza: Se emite la nueva contratación garantizando la toma de efecto inmediata y la cobertura del 100% de los derechos.
- Anulación de la póliza anterior: Se tramita la carta de cancelación a la compañía antigua dentro del plazo legal (30 días antes del vencimiento de la póliza).
Al igual que ocurre con otro tipo de seguro, ya sea seguro de comercio, seguro de hogar, etc. hay distintos precios y en este concreto de decesos los servicios los prestan los mismos, no hay una gran oferta de funerarias o cementerios privados en España.
No hay ninguna razón objetiva para pagar un sobreprecio por un servicio que es exactamente idéntico en tu municipio. Comprobarlo no cuesta nada y el ahorro para tu economía familiar es directo desde el primer recibo.
